Fintech Világa

Digitális készpénz internet nélkül? Már készül rá a megoldás

· PT20M19S

Összefoglaló

A Fintech Világa podcast legutóbbi adásában Érczfalvi András műsorvezető Siklós Bencével és Szabolcsi Andrással beszélgetett a digitális készpénz koncepciójáról. Megvizsgálták a jelenlegi digitális fizetési rendszerek gyenge pontjait, mint az energia- és hálózatfüggőség…

Röviden

Műsor
Fintech Világa
Megjelenés
2026. 09. 07.
Hossz
20 perc
Szereplők, említett nevek
Érczfalvi András
Témák
digitális készpénz, digitális fizetés, fintech

Ebben az epizódban

A digitális fizetés ma gyors, kényelmes és szinte mindenhol elérhető, de van egy gyenge pontja: áram és hálózat nélkül könnyen működésképtelenné válhat. A Fintech Világa legutóbbi adásában Érczfalvi András műsorvezető Siklós Bencével, a Peak tanácsadójával és Szabolcsi András kriptográfussal, pénzügyi IT szakemberrel beszélgetett arról, lehet-e olyan digitális pénzt létrehozni, amely a készpénz előnyeit és a modern elektronikus fizetések gyorsaságát egyszerre tudja biztosítani.

A digitális fizetésnek van egy kellemetlen gyenge pontja A mai pénzügyi rendszerben alapvetően két pénzformát használunk. Az egyik a fizikai készpénz, a másik a számlapénz, amelyet banki rendszereken keresztül mozgatunk.

A bankkártyás fizetés, az azonnali átutalás, a QR-kódos fizetés vagy akár egy fizetési gyűrű mögött is számlapénz és valamilyen digitális infrastruktúra dolgozik. Ez azonban azt jelenti, hogy ezek a rendszerek hálózati és energiaellátási függőséggel működnek.

Ha nincs áram vagy kommunikációs kapcsolat, a digitális fizetési lánc könnyen megszakadhat. A műsorban példaként az Ibériai-félsziget áramszünete került elő, ahol egy komolyabb leállás idején az ATM-ek és az elektronikus fizetések is problémássá váltak.

Ilyen helyzetben a készpénz marad az egyik legbiztosabb menekülőút. Csakhogy a készpénznek is megvannak a maga hátrányai. Drága előállítani, szállítani, őrizni és kezelni, távolra nem lehet vele fizetni, anonimitása pedig pénzmosási és hamisítási kockázatokat is hordoz.

A számlapénz ezzel szemben gyors és bárhonnan használható, viszont sok szereplőn keresztül halad, így a tranzakciók jóval kevésbé anonimak. A digitális készpénz egy harmadik pénzforma lenne Szabolcsi András szerint éppen ebből a kettősségből következik a digitális készpénz ötlete.

A cél nem az, hogy egyszerűen digitalizáljuk a készpénzt, hanem hogy létrejöjjön egy harmadik forma, amely egyszerre hordozza a készpénz és a számlapénz előnyeit. A digitális készpénz távolról is működhetne, gyors és azonnali lenne, ugyanakkor offline fizetést is lehetővé tenne.

Nem lenne szükség minden tranzakciónál központi kapcsolatfelvételre, miközben a rendszer képes lenne azonnal felismerni a visszaéléseket. Ez különbözteti meg a jelenlegi digitális jegybankpénz (CBDC) koncepciók jelentős részétől is.

A digitális jegybankpénzek többnyire továbbra is számlaalapú rendszerekre épülnek, vagyis nem szakítanak teljesen a jelenlegi digitális banki infrastruktúrával. A digitális készpénz ezzel szemben új működési modellt igényelne.

Az anonimitás addig marad, amíg valaki nem próbál csalni A legérdekesebb kérdés az, hogyan lehet egyszerre anonim és mégis biztonságos egy ilyen rendszer. Szabolcsi András egy egyszerű hasonlattal magyarázta el a működést.

Egy digitális bankjegybe úgy kerülne bele a tulajdonoshoz kapcsolódó kriptográfiai információ, hogy abból önmagában ne lehessen visszafejteni a személyazonosságát. Egy szabályos fizetés során ez továbbra sem tenné azonosíthatóvá a felhasználót.

Ha azonban valaki ugyanazt a digitális bankjegyet kétszer próbálná elkölteni, a két tranzakcióból már összeállhatna az a kriptográfiai információ, amely felfedi a csaló kilétét. Vagyis a rendszer normál használat mellett megőrizné a készpénzszerű anonimitást, visszaélés esetén viszont képes lenne azonosítani az elkövetőt.

A tulajdon átruházása szintén kriptográfiai módon történne. Minden fizetésnél új információ adódna hozzá a digitális bankjegyhez, amely igazolja, hogy az már az új tulajdonoshoz tartozik. Így egyfajta fizetési láncolat alakulna ki, amely önmagában anonim maradhat, de megfelelő jogi eljárás esetén visszafejthető lenne.

A legnagyobb kihívás a kettős költés problémája Az offline digitális pénz egyik legnehezebb technológiai kérdése a double spending, vagyis a kettős költés. Digitális adatot ugyanis alapvetően könnyű lemásolni, ezért elméletileg ugyanazt az értéket több helyen is meg lehetne próbálni elkölteni.

A világ több évtizede keresi erre a megfelelő megoldást. Az egyik lehetőség az offline fizetés szigorú korlátozása, a másik valamilyen hardveralapú védelem, például biztonsági chip használata. A műsorban bemutatott megközelítés más irányt követ: nem feltétlenül magát a másolást akarja fizikailag ellehetetleníteni, hanem azt biztosítaná, hogy a kettős költés egyértelműen felfedje az elkövetőt.

Ez fontos különbség, mert így elméletileg szoftveres alapon is működhetne egy offline digitális pénzrendszer. Nem a digitális euró riválisa, hanem kiegészítője lehet A digitális készpénz nem feltétlenül lenne a digitális euró konkurense.

Sokkal inkább egy technológiai rétegként működhetne, amelybe különböző pénzformákat lehet „becsomagolni”. Ez azt jelenti, hogy nemcsak egy új pénztípust lehetne létrehozni, hanem akár a számlapénz vagy a digitális euró is kaphatna offline működési képességet.

Ebben a modellben a jegybank továbbra is felügyelhetné a rendszert és a forgalomban lévő pénzmennyiséget, miközben a kereskedelmi bankok szolgálnák ki az ügyfeleket. A gyakorlatban ez akár azt is jelenthetné, hogy amikor valaki digitális készpénzre váltana, nem kellene ATM-et keresnie.

Elég lenne néhány gombnyomás a telefonon, és az érték közvetlenül az eszközén jelenhetne meg, majd internetkapcsolat nélkül is elkölthető lenne. A technológia egyelőre fejlesztési és validációs fázisban van.

Szabolcsi András elmondása szerint a protokoll több iteráción ment keresztül, a következő fontos lépés pedig a független kriptográfiai peer review lehet. Ha a megközelítés kiállja ezeket a vizsgálatokat, a digitális készpénz hosszabb távon valódi alternatívát kínálhat arra a problémára, amelyet a mai fizetési rendszerek még nem oldottak meg teljesen: hogyan lehet digitálisan, gyorsan és biztonságosan fizetni akkor is, amikor nincs hálózat.

Említett entitások

Témák

  • digitális készpénz
  • digitális fizetés
  • fintech

Személyek

Hallgasd meg

Gyakori kérdések erről az epizódról: „Digitális készpénz internet nélkül? Már készül rá a megoldás”

Miről szól ez az epizód: „Digitális készpénz internet nélkül? Már készül rá a megoldás”?

A Fintech Világa podcast legutóbbi adásában Érczfalvi András műsorvezető Siklós Bencével és Szabolcsi Andrással beszélgetett a digitális készpénz koncepciójáról. Megvizsgálták a jelenlegi digitális fizetési rendszerek gyenge pontjait, mint az energia- és hálózatfüggőség… Az epizód a Fintech Világa című magyar podcast egyik adása, megjelenés: 2026. 09. 07..

Kik szerepelnek vagy kiket említenek ebben az epizódban: „Digitális készpénz internet nélkül? Már készül rá a megoldás”?

Az epizódban a következő nevek szerepelnek vagy hangzanak el: Érczfalvi András.

Milyen témákat érint ez az epizód: „Digitális készpénz internet nélkül? Már készül rá a megoldás”?

Fő témái: digitális készpénz, digitális fizetés, fintech.

Mikor jelent meg és milyen hosszú ez az epizód: „Digitális készpénz internet nélkül? Már készül rá a megoldás”?

Megjelenés: 2026. 09. 07.. Hossz: 20 perc. Az epizód a Podiverzumon hallgatható meg: https://podiverzum.hu/podcast/fintech-vilaga/digitalis-keszpenz-internet-nelkul-mar-keszul-ra-a-megoldas-e2600082

Több epizód a Fintech Világa-ből

Hasonló epizódok más magyar podcastokból